? ? ?對(duì)涉及網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的行為，常與同事、朋友交流“第四方支付”過(guò)程中的一些行為定性，但有的同事、朋友由于不常接觸金融類犯罪，對(duì)“第四方支付”甚至“第三方支付”還不是很了解，小編就此學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)后將有關(guān)問(wèn)題匯報(bào)如下，作為一個(gè)基礎(chǔ)的學(xué)習(xí)??如已有關(guān)知識(shí)的本期可以略過(guò)。

? ? 首先要了解何為“第三方支付”：

? ? 先看支付的發(fā)展，“第一方支付”是指貨幣支付，小編也曾有帶著厚厚一沓錢外出的印象，記得很久以前有人為顯示自己的實(shí)力而在錢包里放衛(wèi)生紙?jiān)黾雍穸龋弧暗诙街Ц丁笔侵竿ㄟ^(guò)銀行中介完成支付，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銀行卡或者銀行票據(jù)，記得以前很多人展示自己身份就是亮出一大串各大銀行五光十色的銀行卡。注意，信用卡支付結(jié)算是基于持卡人的“信用”，不屬于“第三方支付”。

? ? ?網(wǎng)絡(luò)交易在沒(méi)有“第三方支付”的時(shí)代，購(gòu)買人擔(dān)心花錢收不到貨，銷售人擔(dān)心寄出貸物收不到錢，這樣嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展?；诰W(wǎng)絡(luò)商務(wù)的發(fā)展，“第三方支付”始于2004年的支付寶，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。對(duì)此，2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證，非經(jīng)央行批準(zhǔn)，不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，第三方支付行業(yè)由此正式進(jìn)入持牌監(jiān)管時(shí)代。

? ? ? 一般來(lái)說(shuō)“第三方支付”模式也叫做閉環(huán)支付模式，根據(jù)規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不能互相清算。

? ? ?那么問(wèn)題來(lái)了，“第三方支付”實(shí)際上有很多家，我們常常用的支付寶與微信支付。另外，還有某翼、某度、某包等相比其他比上兩家小很多“第三方支付”機(jī)構(gòu)，但用戶少所以商戶使用的動(dòng)力不強(qiáng)，這些小眾的第三方支付就只能眼巴巴地瞅著，支付寶與微信支付有時(shí)也會(huì)眼對(duì)眼。我們回想到原來(lái)只有信用卡的時(shí)代，最先商戶和用戶只能都是一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的，如商戶只收某一銀行信用卡，則用戶也只能用這個(gè)銀行的信用卡才能付款。因此在沒(méi)有銀聯(lián)的時(shí)候，某大行的POS機(jī)滿大街，但又不能刷其他行的信用卡。其他行特別是小銀行沒(méi)辦法，沒(méi)地方刷信用卡只能眼瞅著要玩完，所以銀聯(lián)還真是中小行的大救星。

? ? ?這就要商戶得部署多套系統(tǒng)，解決既能讓支付寶的用戶付，也能讓微信支付的用戶付，當(dāng)然還有某翼、某度、某包等其他也得部署系統(tǒng)。然后聚合支付就響應(yīng)這一需求，服務(wù)商替商戶做了統(tǒng)一收單的事情，讓幾個(gè)支付機(jī)構(gòu)的用戶都能支付，這就是“第四方支付”。

? ? ?第四方支付又稱聚合支付，最早的模式是解決商戶能收多家支付公司客戶賬戶支付問(wèn)題的。通過(guò)整合支付寶、微信支付等多種第三方支付工具，以一個(gè)收款二維碼讓商戶和消費(fèi)用戶可以用多種支付工具，可以把不同的支付通道、支付場(chǎng)景整合起來(lái)為商家提供一個(gè)單點(diǎn)接入權(quán)限聯(lián)通的完整支付解決方案?！暗谒姆街Ц丁睆睦碚撋蟻?lái)說(shuō)僅僅是信息服務(wù)的中介，所有的資金流轉(zhuǎn)、清算、風(fēng)控都是由持牌支付機(jī)構(gòu)處理，但是某些機(jī)構(gòu)仍然存在著打“二清”擦邊球的現(xiàn)象，從而引起了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

? ? ? 所謂“二清”是支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)專有名詞，指的是沒(méi)有獲得中國(guó)人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌支付機(jī)構(gòu)的支持下借用持牌機(jī)構(gòu)的通道實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算業(yè)務(wù)的一種模式。近年來(lái)，在支付市場(chǎng)快速發(fā)展的大背景下，市場(chǎng)上存在著大量的機(jī)構(gòu)，雖然沒(méi)有支付牌照卻在做著支付的事情，結(jié)果導(dǎo)致了大量的商戶安全得不到保障、平臺(tái)卷錢跑路等事件的發(fā)生。

? ? 當(dāng)聚合支付服務(wù)商，替商戶收錢然后再分給商戶，變成了另外一種收單和清算機(jī)構(gòu)。一下子大家趨之若鶩，商戶的資金在自己賬上，想法油然而生了吧。例如，以注冊(cè)多家殼公司的方式套取微信、支付寶等第三方支付通道，再將這些支付方式整合為一個(gè)二維碼來(lái)承載商家。通過(guò)將消費(fèi)者支付給商家的款項(xiàng)截留到多家殼公司的賬戶，形成資金池，收取一定費(fèi)用后再向商家進(jìn)行結(jié)算。

? ? 我們想想，小編之前介紹的“跑分平臺(tái)”是不是就是一個(gè)“第四方支付”平臺(tái)。

? ? ? 針對(duì)市場(chǎng)亂象，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，開(kāi)始規(guī)范聚合支付市場(chǎng)的發(fā)展，在定位聚合支付為“收單外包機(jī)構(gòu)”的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門劃下了三道紅線：不得處理核心業(yè)務(wù)，不得沉淀商戶資金，不得采留敏感信息。這標(biāo)志著國(guó)家對(duì)于聚合支付市場(chǎng)的全面規(guī)范。

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