2019年4月18日，天津銀行（01578.HK）發(fā)布其2018年度財報。

財報顯示，天津銀行正在瘋狂發(fā)放個人消費貸款，預計到2019年轉(zhuǎn)型為零售銀行。

截至2018年12月31日，天津銀行個人貸款余額為1060.1億元，占該行客戶貸款總額的比例為36.7%。此前的2017年末，天津銀行個人貸款余額才343.79億元，占比該行客戶貸款總額的比例僅13.8%。

1年時間，天津銀行的個貸余額在該行整體貸款余額的占比提升了22.9個百分點。按照這個速度，天津銀行2019年末個貸余額占總貸款余額的比例的占比可能會達到6成左右，事實上會由一家傳統(tǒng)的主做對公業(yè)務的傳統(tǒng)商業(yè)銀行搖身一變?yōu)榱闶坫y行。

個人貸款業(yè)務發(fā)生上述劇烈變化的直接原因是天津銀行加碼個人消費貸款。截至2018年末，天津銀行個人消費貸款余額達778.96億元，較之2017年末的87.93億元增幅高達785.9%。

據(jù)第一消費金融了解，天津銀行大規(guī)模進軍個人消費貸款的起步時間是在2018年3月，開始大規(guī)模放款是在天津銀行上海分行與借唄合作之后，在高峰時期，天津銀行通過借唄1天放款7億元。天津銀行實際上僅花幾個月時間將個人消費貸款余額做到近800億，速度驚人。

據(jù)第一消費金融了解，在幾個月時間做到個人消費貸款在貸余額近800億，全行業(yè)的平臺或只有當前瘋狂跑量的借唄、花唄有這種水平。如果對比剛起步時的現(xiàn)金貸巨頭微眾銀行微粒貸，天津銀行的個人消費貸款的這種發(fā)展速度會有更直接的認知。

微粒貸是微眾銀行2015年5月上線的，到2016年5月一周年時累計放款到400億。天津銀行是1年時間個貸余額達到691億。天津銀行發(fā)力個人消費貸款，通過核心助貸平臺借唄展示出比微眾銀行微粒貸更為迅猛的發(fā)展速度。

據(jù)第一消費金融了解，天津銀行目前還通過360借條、新網(wǎng)聯(lián)合貸、國美聯(lián)合貸、微粒貸等展開合作。

在個人消費貸款市場大規(guī)模崛起之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實際上重心放在對公業(yè)務。近三年的數(shù)據(jù)顯示，天津銀行的公司貸款占貸款總額比例分別為85.2%、81.4%和59.5%，在2018年對公業(yè)務占比急劇下降。對公業(yè)務近兩年來密集違約給天津銀行方面造成較大的壞賬壓力、合規(guī)壓力，導致該行大規(guī)模發(fā)放小額、分散的個人消費貸款，謀求不良率的降低和追求凈利潤。比如，天津銀行此前對公業(yè)務按行業(yè)劃分，在采礦業(yè)發(fā)放的貸款不良率高達49.92%。在大規(guī)模發(fā)放個人貸款的情況下，天津銀行個貸不良率顯著降低，從2017年末的1.64%降至2018年末的0.58%，其中個人消費貸款的不良率更是從0.87%的不良率降至0.17%，是天津銀行所有貸款資產(chǎn)中不良最低的資產(chǎn)。