2018年，支付機(jī)構(gòu)很忙，開年之后301號文發(fā)布，要求現(xiàn)場檢查支付機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。不僅僅是反洗錢很忙，支付機(jī)構(gòu)在2018年還有很多事要忙。

開通道，審商戶很忙

“通道，通道，怎么開通才好！”由于217號文的發(fā)布，細(xì)化了無證從事支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容，大批依靠支付通道集成進(jìn)而開展支付業(yè)務(wù)的聚合支付服務(wù)商們開始慌了，在各大支付群內(nèi)不時出現(xiàn)“誰有D0、T0、微信H5、網(wǎng)銀、QQ掃碼通道，請聯(lián)系我”的需求呼喊，甚至是略有絕望吶喊。

據(jù)217號文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》的要求，對無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的整治，持證機(jī)構(gòu)自查于2017年年底完成，人行分支機(jī)構(gòu)組織檢查于2018年2月底前完成，人行總行現(xiàn)場督查于2018年4月底前完成。2018年6月前，所有的總結(jié)與處罰結(jié)果出爐。也就是說未來半年，支付機(jī)構(gòu)對支付通道的開放仍然比較謹(jǐn)慎，對商戶進(jìn)件要求也更加嚴(yán)格。

支付機(jī)構(gòu)忙于進(jìn)件的審核，而目前的市場態(tài)勢是，代理找通道難，支付機(jī)構(gòu)開通道亦難。一方面，大多數(shù)聚合支付服務(wù)商都或多或少有違規(guī)問題，不能符合217號文整治要求。另一方面，支付機(jī)構(gòu)也迫于業(yè)績壓力，需要尋找符合217號文，可以開通道的機(jī)構(gòu)。許多支付機(jī)構(gòu)是期望擁有國資背景和擁有實(shí)體地址的商戶，而這類商戶基本是優(yōu)質(zhì)商戶，被銀行拿下，或者直接跟支付巨頭合作。所以，目前是找通道難，開通道也難，略顯尷尬的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢。

支付機(jī)構(gòu)忙于進(jìn)件審核，忙于代理審核，忙于找優(yōu)質(zhì)商戶，忙。

接網(wǎng)聯(lián)，寫報告忙

2018年剛跨年沒幾天，央行營管部便發(fā)布了1號文，督促各支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)評估，按照期限取締直連，接入網(wǎng)聯(lián)。209號文要求，2018年6月30日前，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。還有半年時間，各大支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該都在準(zhǔn)備相關(guān)資料，準(zhǔn)備接入網(wǎng)聯(lián)。1號文要求的資料包括：

1、對網(wǎng)聯(lián)不能支持的業(yè)務(wù)需求，請認(rèn)真填寫說明。

2、基于目前已開展的直連模式下且符合監(jiān)管要求的業(yè)務(wù)開展需求評估。

3、接入網(wǎng)聯(lián)平臺的進(jìn)度情況及存在問題，梳理自身當(dāng)前直連模式下的業(yè)務(wù)情況。

4、每月末3日向央行報告當(dāng)月接入進(jìn)展情況。

是的，你沒看錯，每個月都要向央行報告接入情況，有種“如有延誤軍情，立斬不赦”的味道，相信各家支付機(jī)構(gòu)都需要抽出一定的人力和物力來應(yīng)對網(wǎng)聯(lián)的接入。

接網(wǎng)聯(lián)，寫報告，支付機(jī)構(gòu)很忙很忙。

反洗錢，搭系統(tǒng)很忙

近日，央行再發(fā)301號文，強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管，要求支付機(jī)構(gòu)自2018年3月1日起，人民銀行及分支機(jī)構(gòu)將啟動反洗錢現(xiàn)場檢查工作，對象為非銀行支付機(jī)構(gòu)，在2018年2月28日之前，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)接口規(guī)范，提供相關(guān)數(shù)據(jù)。

在2017年，央行發(fā)布了一系列的文件，加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管：

1、61號文，支付機(jī)構(gòu)要執(zhí)行整個文件內(nèi)容，并且新增了建立和完善交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)、交易分析與識別、涉恐名單監(jiān)測、監(jiān)測系統(tǒng)建立和記錄保存等。

2、108號文，要求支付機(jī)構(gòu)建設(shè)大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。

3、117號文，加強(qiáng)開戶和可疑交易的反洗錢能力，通俗的說就是要針對反洗錢加強(qiáng)風(fēng)控能力。

在2017年，支付機(jī)構(gòu)被要求各種搭建系統(tǒng)，提升風(fēng)控，加強(qiáng)反洗錢能力。而在2018年，央行開始驗(yàn)收知否機(jī)構(gòu)的反洗錢項(xiàng)目。301號文的具體要求是：

1、精準(zhǔn)理解接口規(guī)范含義——閱讀理解題。

2、完善制度流程——推導(dǎo)論證題。

3、強(qiáng)化系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理——數(shù)據(jù)分析題。

4、積極組織測試——物理試驗(yàn)題。

5、優(yōu)化系統(tǒng)設(shè)計——寫檢討報告。

以上是對301號文的通俗理解，2018年3月1日不是結(jié)束，央行要求到2018年6月30日前組織實(shí)施反洗錢現(xiàn)場檢查項(xiàng)目，要求被查支付機(jī)構(gòu)在20日內(nèi)提供數(shù)據(jù)；2018年7月1日后組織實(shí)施的反洗錢現(xiàn)場檢查項(xiàng)目，要求被查支付機(jī)構(gòu)10日內(nèi)提供數(shù)據(jù)。

總之就是，反洗錢，支付機(jī)構(gòu)動起來，全身動起來，全員動起來，反洗錢支付機(jī)構(gòu)很忙。

轉(zhuǎn)型，忙到迷茫

陪央行玩了半天，留給支付機(jī)構(gòu)一個懷疑人生的問題，每一個業(yè)務(wù)都要合規(guī)，可怎么賺錢?。?016年，96費(fèi)改開始實(shí)施，支付機(jī)構(gòu)盈利能力下降，這是央行第一擊；2017年年初，備付金集中存管實(shí)施，這是央行第二擊；2017年年末，217號文對無證整治，支付通道給不出去，這是央行第三擊。三連擊之后，支付機(jī)構(gòu)被監(jiān)管到懷疑人生，轉(zhuǎn)型可謂是這兩年支付機(jī)構(gòu)的核心關(guān)鍵詞。

擁有較強(qiáng)實(shí)力和資源的支付機(jī)構(gòu)開始做金融，比如京東支付轉(zhuǎn)變成為京東金融、中國電信旗下翼支付轉(zhuǎn)變成為甜橙金融。而實(shí)力較弱的支付機(jī)構(gòu)，開始做服務(wù)，為銀行、支付巨頭提供服務(wù)或拓展市場。當(dāng)然，消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是支付機(jī)構(gòu)的一大轉(zhuǎn)型方向，無論是單獨(dú)自己做，還是與擁有相關(guān)牌照或者實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)合作去做。畢竟支付機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的市場摸爬滾打，都有一定的商戶和場景，而現(xiàn)在消費(fèi)金融的監(jiān)管，就是希望互金機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)能夠與實(shí)際的場景結(jié)合。

除了在消費(fèi)金融方面的嘗試，增值服務(wù)也是支付機(jī)構(gòu)的一大發(fā)展方向，支付僅僅作為入口，為商戶提供其他增值服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)曲線盈利也是一大思路。但增值服務(wù)也沒那么好做，優(yōu)質(zhì)大商戶，自己擁有團(tuán)隊(duì)，而小商戶服務(wù)需求不強(qiáng)。如何找到較為剛需的增值服務(wù)，各大支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品經(jīng)理也是想破了頭。

轉(zhuǎn)型啊轉(zhuǎn)型，支付機(jī)構(gòu)想破頭的忙。