1月8日，網(wǎng)貸之家獲悉，上海市監(jiān)管部門向各轄區(qū)下發(fā)了有關(guān)P2P網(wǎng)貸整改合規(guī)驗(yàn)收（一份）以及備案登記（四份）等共計(jì)五份指引文件。

其中，最新下發(fā)的有關(guān)P2P合規(guī)驗(yàn)收指引的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表（2017年12月）》（下文簡稱《168條整改指引》），文件全文共計(jì)7大項(xiàng)168條。

網(wǎng)貸之家觀察到，《168條整改指引》基于最新的驗(yàn)收通知57號(hào)文、現(xiàn)金貸整頓141號(hào)文、網(wǎng)貸存管指引、P2P信息披露指引等政策進(jìn)行過調(diào)整，故而相較此前傳出的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定與整改工作指引表（2017年5月）》6大項(xiàng)145條，多出了23條，并出現(xiàn)多處內(nèi)容改動(dòng)的情況。

此外，另外四份備案登記指引文件分別為法律意見書、信息專項(xiàng)披露報(bào)告、經(jīng)營專項(xiàng)審核報(bào)告、信息系統(tǒng)安全回執(zhí)，具體文件如下：

1、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書編寫指引》；

2、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營信息專項(xiàng)披露報(bào)告編寫指引（征求意見稿）》；

3、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項(xiàng)審核報(bào)告編寫指引》；

4、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)公安網(wǎng)安部門“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”申請指引》；

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認(rèn)為，上海市連續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)整改認(rèn)定的指引和備案相關(guān)指引，顯示出對備案工作的積極推動(dòng)。相關(guān)指引對于平臺(tái)推進(jìn)整改進(jìn)度，按期申請備案非常有必要。預(yù)計(jì)后續(xù)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法》正式稿也將落地。

其中，《168條整改指引》指出，P2P平臺(tái)需選擇通過中國互金協(xié)會(huì)測評的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作以及在本市開立客戶資金存管賬戶，這與此前“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”要求有變。該文件還新增規(guī)定，禁止P2P平臺(tái)將撮合形成的債權(quán)打包后通過地方交易所進(jìn)行轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

《168條整改指引》對于活期和定期產(chǎn)品的認(rèn)定：明確各類活期產(chǎn)品需要整改，對于定期產(chǎn)品，包括在合同協(xié)議中約定通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式到期退出的定期產(chǎn)品也認(rèn)定違規(guī)。不過，借款人實(shí)際借款期限和出借人期限完全匹配的計(jì)劃被認(rèn)定合規(guī)，此外產(chǎn)品名稱中標(biāo)明持滿一定時(shí)間方可轉(zhuǎn)讓，同時(shí)充分向出借人提示流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并由出借人事先書面確認(rèn)的也可以。

《168條整改指引》還調(diào)整了“違反信息披露”的相關(guān)要求，此項(xiàng)要求的依據(jù)主要為2017年8月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的P2P平臺(tái)信披指引。整改細(xì)則在這一大類提及的主要內(nèi)容包括：

1、未按要求加強(qiáng)信息披露管理。主要包括未按要求在官網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)渠道顯著位置設(shè)立信披專區(qū)，未建立健全信披制度或未指定專人負(fù)責(zé)信披事務(wù)，官網(wǎng)信披與網(wǎng)絡(luò)渠道及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道披露的信披內(nèi)容不一致等；

2、信披內(nèi)容、時(shí)間不符合要求。主要包括未按要求披露平臺(tái)相關(guān)備案信息、組織信息、審核信息，未按要求在官網(wǎng)定期以公告形式披露年度報(bào)告以及相關(guān)法律法規(guī)等，以及未按要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)、逐月及時(shí)披露相關(guān)信息等。

《168條整改指引》同時(shí)增加了“違反校園貸、現(xiàn)金貸相關(guān)要求”，主要內(nèi)容包括：

1、未按要求暫停校園貸業(yè)務(wù)。2017年6月以后，仍違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)；

2、未按要求設(shè)定、收取利息及各類費(fèi)用。包括以利率、各種費(fèi)用形式收取綜合資金成本超過36%上限，綜合資金成本未統(tǒng)一折算為年化形式告知借款人，各類貸款條件以及逾期處理方式未事先全面、公開披露或未向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從借款本金中先行扣除利息、保證金或手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等各類費(fèi)用，設(shè)置高額逾期利息、滯納金、罰息等（各類逾期罰息、費(fèi)用之和一般不應(yīng)超過銀行信用卡逾期的罰息水平）；

3、違反客戶保護(hù)相關(guān)要求。包括以各種手段誘致借款人過渡舉債、陷入債務(wù)陷阱，沒有全面評估借款人情況，向無還款來源、還款能力的借款人提供借貸撮合服務(wù)，提供首付貸、贖樓貸等購房融資借貸撮合服務(wù)，提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)，無特殊情況貸款展期次數(shù)超過兩次等；

4、違反審慎經(jīng)營原則。包括隱匿不良資產(chǎn)，借款本息未通過借款人銀行賬戶支付或扣除，而是通過第三方合作機(jī)構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)收付。

5、非法催收。平臺(tái)自身或委托第三方機(jī)構(gòu)通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款，向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的人員進(jìn)行催收。

6、其他違規(guī)情形。包括將客戶采集等核心工作外包、撮合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與P2P借貸等。

下圖為：《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》

來源 | 網(wǎng)貸之家

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