信用卡挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)控制管理!

卓君書(shū)館 2011-05-06

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信用卡挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)控制管理
風(fēng)險(xiǎn)是一把雙刃劍，對(duì)無(wú)誠(chéng)信的人發(fā)卡，銀行會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)誠(chéng)信太高的人發(fā)卡，銀行會(huì)沒(méi)有錢(qián)賺

　　除去中國(guó)內(nèi)陸尚待完善的資信體系，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。據(jù)招行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理陳耿釗的介紹，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和客戶服務(wù)中心都是全年無(wú)間斷地提供服務(wù)，客戶只要提出掛失申請(qǐng)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)即立刻處理，及時(shí)生效，充分保證“失卡掛失即時(shí)生效”

　　記者苗郁發(fā)自上海

　　“做信用卡并不容易，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們而言是一把雙刃劍，高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)高收益，而如果風(fēng)險(xiǎn)控制不好，我們將血本無(wú)歸。對(duì)無(wú)誠(chéng)信的人發(fā)卡，銀行會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)誠(chéng)信太高的人發(fā)卡，銀行會(huì)沒(méi)有錢(qián)賺。”招商銀行信用卡中心工作人員的這番話恐怕是道出了所有覬覦信用卡這片利潤(rùn)豐厚的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行業(yè)人士的心聲。
　　不久以前，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)宣布：目前中國(guó)內(nèi)陸年收入在6000美元以上，稱得上中國(guó)的中產(chǎn)階層的人群已經(jīng)有11500萬(wàn)之多。對(duì)于這些人完全可以發(fā)給有信用額度的信用卡。這一數(shù)據(jù)雖然有待考證，但無(wú)疑已經(jīng)吸引了眾多商業(yè)銀行加入到這一領(lǐng)域的爭(zhēng)奪。有消息稱，花旗、匯豐、渣打等外資銀行都在積極備戰(zhàn)中國(guó)的銀行貸記卡市場(chǎng)，到2004年左右，中國(guó)將進(jìn)入第一個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展高潮。
　　落戶上海浦東的招商銀行信用卡中心，從籌備起就吸引了眾多關(guān)注的目光，很多中高層主管和顧問(wèn)更是從臺(tái)灣空降而來(lái)。“不要說(shuō)很多消費(fèi)者沒(méi)有信用卡的明確概念，就是信用卡中心的工作人員也是剛剛接觸這項(xiàng)業(yè)務(wù)。起步階段異常艱苦，我們明年的預(yù)算都已經(jīng)做好了，每人每天至少加班兩小時(shí)。”一位信用卡中心的員工這樣說(shuō)。
　　招商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理陳耿釗從深圳調(diào)來(lái)上海任職，在他看來(lái)，招商銀行長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)和客戶資源是信用卡中心的一大寶藏，境外資深的信用卡專家也起到了不可估量的作用，硬件上引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，引進(jìn)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡作業(yè)流程，從而內(nèi)外結(jié)合打造信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。然而，“如何把境外的標(biāo)準(zhǔn)操作模式和境內(nèi)的實(shí)際情況相結(jié)合，充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)控制的作用還是值得探討的問(wèn)題。”
　　流程整合
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該分為六個(gè)階段，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、計(jì)劃、追蹤、控制與反饋，而這六個(gè)階段應(yīng)該是首尾相接構(gòu)成一個(gè)圓，利用反饋回來(lái)的信息進(jìn)行識(shí)別分析，以至追蹤控制，同時(shí)信息的整理和反饋又貫穿整個(gè)管理流程。
　　在處于初建階段的招行信用卡中心，“從人員到設(shè)備都是成套引進(jìn)，我們力爭(zhēng)建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程。具體說(shuō)來(lái)，就是政策管理、資信審核、授權(quán)管理、前端和后端催收等環(huán)節(jié)。”
　　以政策管理室為例，政策管理室的作用在于根據(jù)用戶以往的還款記錄和經(jīng)濟(jì)情況，在一定高度區(qū)分用戶的還債意愿，從而在征信前就對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行篩選。在國(guó)外，都是由一種專門(mén)的系統(tǒng)專門(mén)用來(lái)尋找適合發(fā)行信用卡的客戶。“雖然用戶信息資源的缺乏，使這個(gè)部門(mén)現(xiàn)在發(fā)揮的作用還很有限，但是我們力爭(zhēng)把這個(gè)環(huán)節(jié)做得專業(yè)化。”
　　對(duì)于信用卡中心龐大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，陳耿釗沒(méi)有進(jìn)行更多的介紹，但是對(duì)于它強(qiáng)大的信息處理和智能反應(yīng)非常有信心。
　　“利用引進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行征信，審核資料的真實(shí)性，對(duì)申請(qǐng)人的信用情況進(jìn)行調(diào)查，只是風(fēng)險(xiǎn)控制的最初階段，后期的追蹤控制更加關(guān)鍵。我們利用類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)偵測(cè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控各種風(fēng)險(xiǎn)。”如果一個(gè)用戶先在上海消費(fèi)，一小時(shí)以后在北京簽單，系統(tǒng)便可以自動(dòng)反應(yīng)阻止后一次付款。更加細(xì)化的網(wǎng)絡(luò)偵測(cè)甚至可以分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣，一旦與用戶以往的消費(fèi)記錄差異迥然，授權(quán)部門(mén)會(huì)加以確認(rèn)。
　　根據(jù)陳耿釗的介紹，招行信用卡實(shí)行靈活的信用額度，為客戶提供最高折合人民幣5萬(wàn)元的信用額度。如客戶臨時(shí)需要超過(guò)額度應(yīng)急用款，只需提前申請(qǐng)，招商銀行將根據(jù)其資信及以往用卡情況，隨時(shí)調(diào)高臨時(shí)信用額度。而在這個(gè)過(guò)程中，系統(tǒng)授權(quán)的準(zhǔn)確及時(shí)才能既保證用戶滿意，又將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
　　“風(fēng)險(xiǎn)控制的這個(gè)圈是很難畫(huà)圓的。”業(yè)內(nèi)人士對(duì)招行信用卡中心的運(yùn)作高度關(guān)注。信用卡的循環(huán)信用功能，使得客戶領(lǐng)取信用卡后，可以在銀行為其核定的綜合授信額度內(nèi)自由消費(fèi)或取現(xiàn)，客戶歸還所用款項(xiàng)和利息、費(fèi)用后，額度又自動(dòng)恢復(fù)。“所以，用戶信用的審核只是風(fēng)險(xiǎn)控制的識(shí)別和分析階段，跟蹤和控制對(duì)信用卡中心的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和授權(quán)機(jī)制有更高要求。”
　　本土實(shí)踐
　　“境內(nèi)個(gè)人資信體系的建立和完善是我們進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)必須面對(duì)的問(wèn)題。”陳耿釗對(duì)于中國(guó)內(nèi)陸資信體系的欠缺深有感觸。在征信這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，單單依靠資信中心（CIS）的個(gè)人信用報(bào)告是非常不全面的，只有中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)欠費(fèi)、部分銀行的住房抵押貸款的還款情況等有限信息可以提供。
　　“這也是以前銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要定位在高端客戶的原因。”一位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。但是，現(xiàn)階段，由于信用卡本身定位在小額貸款業(yè)務(wù)范圍，如果沒(méi)有一定規(guī)模，這項(xiàng)業(yè)務(wù)難以生存。由于個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，很難鑒別誰(shuí)是真正優(yōu)質(zhì)的客戶，在評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用時(shí)，有時(shí)只能依靠一些細(xì)枝末節(jié)。有的銀行側(cè)重有高學(xué)歷的辦卡人，有的則認(rèn)為已婚的人更有責(zé)任感，有的甚至要求提供每月交納的電費(fèi)單，由此來(lái)判斷客戶的消費(fèi)水平。
　　招行重金聘請(qǐng)的臺(tái)灣顧問(wèn)對(duì)臺(tái)灣發(fā)展成熟的信用卡業(yè)務(wù)了如指掌，在臺(tái)灣，73家發(fā)卡銀行實(shí)現(xiàn)信息共享，一旦一個(gè)用戶在一家銀行發(fā)生惡意透支等情況，其他銀行立即采取措施及時(shí)避免。“大規(guī)模發(fā)卡到了后期，用戶覆蓋面廣，甚至流動(dòng)商販都申領(lǐng)信用卡，使用戶的流動(dòng)性很大，倒賬率在臺(tái)灣和香港都很高，雖然有年費(fèi)收入，但是發(fā)一萬(wàn)張貸記卡的收入可能被一張倒賬的記錄抵消掉。”
　　除去中國(guó)內(nèi)陸尚待完善的資信體系，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。據(jù)招行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理陳耿釗的介紹，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和客戶服務(wù)中心都是全年無(wú)間斷地提供服務(wù)，客戶只要提出掛失申請(qǐng)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)即立刻處理，及時(shí)生效，充分保證“失卡掛失即時(shí)生效”。但是，很多業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡中心的信息是進(jìn)行批處理的，用戶掛失后立即消費(fèi)這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)如何防范還是個(gè)問(wèn)題。
　　此外，招商銀行為了方便用戶，采取郵寄卡片的方式，與廣發(fā)行由申請(qǐng)者到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取的做法相比，招行又承擔(dān)了遺失冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)階段上海的假冒卡并不嚴(yán)重，但是在深圳、香港和臺(tái)灣地區(qū)，假冒信用卡使發(fā)卡銀行的利潤(rùn)大打折扣。臺(tái)灣地區(qū)僅去年一年發(fā)卡機(jī)構(gòu)持卡人被盜刷損失高達(dá)新臺(tái)幣30億元以上。
　　雖然起步艱辛，但是招行信用卡中心的員工對(duì)信用卡的前景非常樂(lè)觀，發(fā)行信用卡，銀行最大的一塊收益是客戶透支貸款的利息收入，內(nèi)陸銀行根據(jù)央行的規(guī)定統(tǒng)一為18%，這與銀行一年期短期貸款5.31%的利率相比，“暴利”足夠讓銀行心動(dòng)。第二部分收益是客戶刷卡消費(fèi)的傭金收入，發(fā)卡行能獲得約占客戶消費(fèi)金額2%的傭金。“在所有銀行卡產(chǎn)品中，貸記卡是利潤(rùn)貢獻(xiàn)率最大的產(chǎn)品。作為消費(fèi)信貸的載體，信用卡帶動(dòng)了整體個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我相信，信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)將給招行帶來(lái)廣闊的盈利空間。”陳耿釗充滿自信地說(shuō)。

《國(guó)際金融報(bào)》 (2002年12月20日第十三版)

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